Одним из драйверов спроса населения на товары и услуги на протяжении последних лет стали потребительские кредиты. Речь идет, прежде всего, о целевых займах на покупку товаров и услуг в торговых сетях и магазинах.
Арсенал маркетинговых приемов отечественных предпринимателей велик, и особое место среди них занимают привлекающие внимание акции и кредитные программы. Сложно отказать себе в удовольствии купить мебель, новый телевизор или стиральную машину в кредит, тем более на выгодных, как кажется на первый взгляд, условиях. Зачастую товар предлагается приобрести под ноль процентов годовых, однако, как правило, это лишь ловушка для невнимательного покупателя.
Сегодня закон обязывает предоставлять клиенту полную информацию об условиях кредитования, однако в случае с потребительскими займами через магазины это не всегда срабатывает. Недавно вступили в силу поправки в законодательство, ставшие ответом на многочисленные жалобы по поводу обманчивой выгоды потребительских кредитов. Во многих случаях административные санкции выросли в десять раз.
От рассрочки до кредита
Данные Национального банка Молдовы (НБМ) говорят об ощутимом росте спроса на банковские кредиты. В феврале этот показатель достиг 1,8 млрд леев, что примерно на 700 млн превышает цифры аналогичного периода прошлого года. Граждане получают кредиты в леях по средней ставке 7,65%. Финансовые эксперты считают, что период с относительно низкими процентными ставками продолжится, учитывая избыток ликвидности в банковской системе.
Одним из факторов, объясняющих расширение объема новых кредитов, специалисты Независимого аналитического центра Expert-Grup называют потребительское кредитование. «На фоне снижающихся процентных ставок и растущего спроса на кредиты со стороны физических лиц банковское посредничество отмечает положительные темпы роста», - констатирует Expert-Grup.
В то же время у специалистов и контролирующих органов накопилось немало претензий относительно корректности маркетинговых приемов, используемых отечественными предпринимателями. Зачастую товар предлагается приобрести под ноль процентов годовых, однако, как правило, это лишь ловушка для невнимательного покупателя.
Недавно автор этих строк обнаружил в почтовом ящике очередной рекламный флаер, обещающий «кредит под 0% на 6 или 12 месяцев». На листовке изображен логотип одной из крупных сетей, торгующих бытовой техникой. В частности, предлагается разбить платеж за стиральную машину, холодильник или телевизор на 12 месяцев. Судя по рекламе, товар предоставляется как бы в рассрочку: покупатель, заинтересовавшийся новым телевизором примерно за 6000 леев, может платить по 500 леев каждый месяц.
После телефонной консультации с одним из сотрудников выяснилось, что так называемая «рассрочка», которую предлагает сеть от своего имени, оказалась услугой представления потребительского кредита от коммерческого банка. Разница между рассрочкой и кредитом заключается в том, что рассрочка просто позволяет «растянуть» выплату за товар на определенный период, без привлечения финансового учреждения. В случае же оформления кредита покупатель берет взаймы у банка нужную ему сумму на определенных условиях. Об этом магазин ни словом не обмолвился в рекламе. Да и по телефону консультант некоторые детали сообщил лишь после целого ряда наводящих вопросов.Между тем, в таких акциях есть и другие подводные камни. Помимо того, что они распространяются лишь на определенный набор товаров, чаще всего клиенту не оставляют выбора и навязывают получение кредита не на 12 месяцев, как обещает реклама, а на 6 месяцев, в результате чего сумма ежемесячных выплат подскакивает вдвое. Бывает, что магазин не предоставляет клиенту вовремя исчерпывающую информацию, в том числе об обязательных платежах. В конечном итоге приобретенный телевизор или ноутбук может обойтись заметно дороже, чем рассчитывает покупатель.
Золотые кредитные горы
Разные магазины, в том числе крупные сетевые, подходят к потребительскому кредитованию по-разному. Кто-то открыт перед своими клиентами и сразу информирует, что за купленные таким способом товары, несмотря на заманчивые условия, в результате придется немного переплатить. Подавляющее же большинство, наоборот, пытаются завлечь покупателя, обещая золотые кредитные горы и до последнего момента умалчивая о подводных камнях таких покупок.
Хотя эти акции содержат признаки неадекватной рекламы и недобросовестных коммерческих практик, формально закон не нарушен, по крайней мере, к таким выводам приходят контролирующие органы в лице Совета по конкуренции и Агентства по защите прав потребителей и надзору за рынком. Когда у потребителя возникают претензии, магазин пеняет на банк, с которого в данном случае «взятки гладки» - он вообще не фигурирует в рекламе торговой оферты.
Эксперты Союза потребителей Молдовы обращают внимание на то, что основная цель любой торговой точки или коммерческого банка – это получение прибыли. Поэтому ни один магазин не будет продавать товар себе в убыток по заниженной стоимости, а банк – выдавать кредиты без переплаты. Тем более что процент невозврата по таким займам достаточно высокий. Специалисты утверждают, что настоящих «нулевых» кредитов в природе не существует.
В то же время для банка участие в подобных схемах достаточно выгодно, поскольку позволяет привлечь новых клиентов, заинтересовав их в тот или иной момент другими банковскими продуктами. Зачастую речь идет о так называемых «перекрестных продажах», когда покупателю оформляют «в нагрузку», например, кредитную карту. Магазин же в любом случае получает прибыль, к тому же во время таких акций торговцы периодически сбывают неходовой товар.Чтобы привлечь потребителей, чаще всего банки и магазины идут на некоторые хитрости. Нередко льготный кредит можно оформить только на определенную группу товаров, стоимость которых изначально завышена на 20-25%. Эта разница сразу после оформления кредитной сделки перечисляется на счет банка, а клиент получает «нулевой» кредит. В то же время у покупателей, готовых расплатиться сразу, есть возможность приобрести тот же товар со скидкой, размер которой укладывается в вышеназванные 20-25%. Еще одна хитрость – это стоящие за сделкой дополнительные расходы.
Если для финансирования покупки привлекается не банк, а микрофинансовая организация, то условия будут еще более жесткими и непривлекательными для потребителя. Все это позволяет компенсировать затраты на маркетинговые акции по привлечению клиентов и получить прибыль. В то же время известны и случаи, когда потребителя откровенно обманывали. Одна из самых распространенных в Молдове схем – это когда первоначальный взнос идет не на погашение кредита, а в качестве оплаты за услуги по кредитованию.
Ставка – на штрафы
Сегодня закон обязывает представлять клиенту полную информацию об условиях кредитования, однако в случае с потребительскими займами через магазины это не всегда срабатывает. Тем не менее, запрашивая данные о любом кредитном продукте, клиент должен получать от сотрудников банка или микрокредитной организации стандартный для всех формуляр, содержащий детальные данные о годовой кредитной ставке, комиссионных и прочих условиях.
В Агентстве по защите прав потребителей и надзору за рынком считают, что в последнее время ситуация меняется, а магазины и кредитные организации поставлены перед необходимостью совершенствовать практику потребительского кредитования. Недавно вступили в силу изменения в Закон о кредитных договорах с потребителями, Закон о госконтроле предпринимательской деятельности и Кодекс о правонарушениях, которые ужесточают санкции для нарушителей. Инициатива была представлена Андрианом Канду под конец мандата парламента предыдущего созыва в ответ на многочисленные жалобы граждан на декларируемые в рекламе, но не соответствующие действительности потребительские кредиты под ноль процентов.
Изменения предусматривают, что небанковские кредитные учреждения должны указывать в договоре четкую информацию об установленных процентах и комиссиях. Кроме того, введены ограничения, касающиеся любых односторонних изменений договора. Однако основную ставку разработчики поправок сделали на существенный рост штрафов за пренебрежение оговоренных законом требований при заключении потребительских кредитных договоров.
Во многих случаях административные санкции выросли в десять раз: неинформирование о любом изменении процентной ставки по кредиту до его вступления в силу, увеличение или необоснованное применение не предусмотренных кредитным договором комиссионных платежей и сборов, неуведомление об изменении стоимости потребительского кредита согласно условиям договора, неуказание отдельно в договоре метода расчета процентной ставки с уточнением периодичности и условий изменения плавающей процентной ставки, несоблюдение требований при расчете фактической годовой процентной ставки или ошибочный расчет.
Если ранее при таких нарушениях минимальный размер штрафа составлял 1500 леев, то сейчас должностным лицам приходится платить не менее 15 тыс. леев за каждый случай, а предприятиям – и того больше. Аналогичные санкции налагаются и при непредставлении или неполном представлении стандартной информации по потребительскому кредитному договору, которая должна содержаться в рекламе, а также за невключение всех необходимых сведений в текст договора.
Относительно небольшие штрафы (от 3 – 4,5 тыс. леев для должностных лиц и 6 – 9 тыс. леев для компаний) сохранены для случаев, когда потребителя не проинформировали в течение 7 календарных дней об отклонении заявления о предоставлении кредита в результате консультирования по базе данных, а также об используемой базе данных.Власти ожидают, что во избежание штрафов предприниматели станут более ответственно относиться к соблюдению положений Закона о кредитных договорах с потребителями, который содержит количество и виды допустимых платежей, а также требования о запрете повышения комиссионных и других сборов за обслуживание кредита. В него включено обязательство предоставлять потенциальным клиентам перед заключением договора стандартную информацию о кредите, а также оговорена ее единая форма.
В Союзе потребителей Молдовы напоминают, что закон позволяет клиенту использовать право отзыва, то есть отказаться от сделки. В частности, в течение 14 календарных дней с момента подписания договора потребитель имеет возможность расторгнуть его без объяснения причин. Нормы закона распространяются на всех субъектов финансового рынка Молдовы, практикующих кредитование.
Контролирующие рычаги предоставлены Агентству по защите потребителей и надзору за рынком – именно сюда лежит путь покупателей, считающих себя пострадавшими от несоблюдения законодательства по кредитным договорам.
Виктор Суружиу