Помните американский фильм «Враг государства», где у главного героя блокируют все банковские карты, и он в буквальном смысле слова остается без цента в кармане?
Впрочем, каждый может припомнить и не один, а множество таких кинопримеров, когда лишенный наличных денег человек становится абсолютно беспомощным, если банк по каким-то причинам решит заблокировать его карточки.
Но если мы пока наблюдаем за подобными сюжетами в кино, в других странах переход на виртуальные деньги давно уже стал повседневностью.
«Наличные не принимаем»
«Извините, наличные не принимаем» — такие таблички в шведских кафе можно увидеть даже чаще, чем объявления в ресторанах многих стран, где, наоборот, почему-то не принимают кредитки. А еще объявления об отсутствии наличных попадаются в шведских банках. Именно на такую табличку указал грабителю менеджер одного из стокгольмских отделений банка SEB, когда преступник потребовал немедленно сложить деньги в мешок», - так рисует ситуацию статья, размещенная на официальном сайте Швеции.
Профессор Королевского технологического института в Стокгольме Никлас Арвидссон, изучающий безналичную экономику страны, отмечает: наличные в стране уже стали такой экзотикой, что, если вы придете с ними в банк, на вас посмотрят странно — а то и вызовут полицию. По его оценкам, только около половины оставшихся в Швеции «бумажных» 80 миллиардов крон на самом деле находятся в активном обращении: остальные либо спрятаны по матрасам и банковским ячейкам, либо крутятся в теневой экономике.
По данным статистики, больше половины населения страны (и 90% взрослых шведов моложе 30 лет), пользуются уже даже не пластиковыми карточками, а мобильным приложением Swish для быстрого перевода денег между пользователями.
Именно Швеция стала пионером в отказе от использования наличных денег. И серьезным поводом для этого стало их собственное «ограбление века». В 2009 году в Стокгольме ограбили крупную инкассаторскую фирму: преступники высадились с вертолета на крышу здания и украли около одного миллиарда крон (примерно 100 млн. евро). Полиция задержала семерых участников ограбления, но деньги не нашла. Кража поставила под угрозу всю финансовую систему столицы – в банках банально начали заканчиваться купюры. После этого попытки о полном изъятии их оборота наличных денег, начатые еще в 2006-м, стали активнее.
Инициативу активно приветствовали крупнейшие национальные банки страны, серди которых SEB, Swedbank и Nordea, - они первыми полностью перешли на виртуальные деньги. В первую очередь Швеция хочет избавить от наличных инфраструктуру страны и туристические объекты. В общественном транспорте запрещены наличные, потому что водителей часто грабили.
Полностью перешел на безналичные расчеты и малый бизнес Швеции, и даже в церквях в качестве пожертвований принимают банковские карты.
В поддержку идеи отказа от использования наличных денег в Швеции приводятся следующие аргументы: это поможет в борьбе с преступностью, теневой экономикой и уклонением от уплаты налогов.
И действительно: в последние годы угроза ограблений банков, водителей общественного транспорта и торговых точек практически исчезла. К примеру, в 2008 году полиция зарегистрировала 110 грабежей банков, а в 2012 — только пять. А летом 2015-го года в Швеции случилось первое (и, скорее всего, последнее) Swish-ограбление: двое нападавших заставили парня перевести им примерно 80 крон, не подумав, что их можно будет элементарно выследить по приложению. В ближайшем будущем страна планирует ограничить размер оплаты наличными до 70 крон (примерно €6) — в этом случае в Швеции на наличные можно будет купить разве что пару газет.
Безнал шагает по планете
По мнению сторонников ухода от наличных, эта мера должна перекрыть основные источники дохода террористических организаций и сделать экономику более прозрачной.
Так, глава ФРС США выступил за отмену купюр в 100 долларов, ссылаясь на исследование Питера Сэндса из Гарварда, который называет крупные номиналы основным инструментом теневой экономики.
С 2014 года Франция принимает законы по ограничению наличных денег и уже практически исключила из оборота крупные суммы. Сейчас во Франции свыше 92% платежей — безналичные, а банковской карточкой пользуются 70% населения. Наличными в основном расплачиваются за мелкие покупки.
Британцам предлагают различные удобные способы безналичной оплаты любых услуг, но при этом не запрещают пользоваться наличными. Первую популярность мобильные платежи получили в 2013 году. Точки приема бесконтактных карт и мобильных платежей расположены, как правило, в наиболее популярных местах: на платных дорогах, в общественном транспорте, в точках питания, в юридических и медицинских заведениях. Наличные в основном используют для мелких покупок и походов в бар. Аналитики Guardian прогнозируют, что к 2022 году 80% британцев откажутся от наличных.
Самый масштабный и стратегически весомый рывок по переходу на безналичные платежи совершил Китай. Но вместо обычных пластиковых карточек правительство внедрило многофункциональные смарт-карты. У каждого жителя есть свой ID — пластиковая карточка, которую выпускают госучреждения, работодатели или вузы. Это универсальный идентификатор — паспорт, пропуск, диплом, разрешение на работу и банковское приложение для оплаты услуг. В 2017 году оборот платежей через смартфон составил $5,5 трлн — это в 50 раз больше, чем в США. Китайские экономисты считают, что страна движется в сторону полного отказа от наличных, и мобильные платежи через QR-код — главный шаг к этому.
Россия также активно развивает цифровую экономику: банки и клиенты быстро перешли на пластиковые карты, и это ускорило переход на безналичные платежи. Впервые о постепенном отказе от наличных заговорил Минфин в 2013 году. Тогда ведомство разработало закон, ограничивающий платежи наличными до 600 тысяч рублей, постепенно снижая лимит до 300 тысяч рублей.
Но в тот раз Госдума не одобрила закон из-за неготовности инфраструктуры и политических сложностей. Сейчас начинается новый этап поправок в законы со стороны Минфина и Минэкономразвития, рассчитанный до 2024 года. Планируется ограничить продажи автомобилей, квартир и предметов роскоши через наличные, начав с суммы в 10 млн рублей, а также снизить ставку НДС для безналичных платежей.
«Ваша карта бита»
Впрочем, энтузиазм по поводу таких перспектив разделяют далеко не все, а благостная картина несколько тускнеет, когда заходит речь о неизбежных рисках, сопряженных с полным переходом на виртуальные деньги. Об этом напоминают противники безбумажной экономики: когда все окажутся «под колпаком» прозрачных операций, государство сможет следить за политической оппозицией, отдельными гражданами и вообще получит слишком большой простор для злоупотреблений.
Как нельзя более показателен в этом смысле сюжет фильма «Враг государства»: герой фильма, вступивший в единоборство с американскими спецслужбами, в одночасье лишается всех своих финансов, поскольку все его счета оказываются заблокированными. Он не может ни купить еды, ни заправить автомобиль, ни даже проехать в метро. Но если киногерой в конце концов выпутывается из всех передряг, то можно ли рассчитывать на это не киношному, а обычному человеку? Только представьте ситуацию, что наличных больше не существует, вы находитесь в другой стране, а ваши карточки не работают: к примеру, их отключили, так как на вас кто-то пожаловался в суд, и суд принял решение «во обеспечение иска» заблокировать ваши счета. Неуютно, правда?
В положении изгоя может оказаться не только отдельный человек, а даже целые организации. Например, WikiLeaks с 2010 года борется с финансовой блокадой своей работы. Или история из Америки — Operation Chokepoint. Там Министерство юстиции (в благородных целях защиты населения от хищнического кредитования — «кредит наличными за 15 минут без паспорта») попросило банки добровольно блокировать «подозрительные» финансовые операции. И вот, кроме финансовых пирамид в их число попали не только продажа оружия, порнография и эскорт-услуги, но и такие вполне невинные вещи как телемаркетинг, лотереи и даже продажа фейерверков. Слово chokepoint переводится с английского как «стратегически важная точка».
Как пишет The Atlantic, банки и карточные системы вроде Visa и MasterCard оказались именно такими точками, надавив на которые, государство легко заблокировало в том числе и совершенно законный бизнес.
К безусловным рискам тотального безнала можно отнести и форс-мажоры: никто не застраховал от сбоев в банковской программе, или того, что в результате стихийного бедствия или техногенной катастрофы какой-нибудь мегаполис окажется отключенным от электроэнергии. Страшно вообразить, какой хаос начнется, если сотни тысяч людей окажутся лишены возможности приобрести пищу или лекарства…
«Полный переход на электронные расчеты, а впоследствии и криптовалюты означает конец личной свободы каждого отдельно взятого человека, – пишет Gazeta.ru. - Вы больше не сможете пойти в банк и снять свои сбережения, чтобы положить их в свой домашний сейф или под матрас. Вся ваша жизнь, все благосостояние будет находиться в руках государства и банков».
Уже сегодня, продолжает издание, в некоторых западных странах банки начали вводить отрицательные процентные ставки по вкладам. То есть теперь вы платите банку за то, что он держит у вас свои деньги, а не наоборот.
На этом фоне в Германии резко вырос спрос на сейфы. Люди предпочитают держать дома наличные, а не платить банкирам.
Отказ от наличных сделает невозможным такое поведение вкладчиков. Кроме того, банки смогут в любое время и в любом объеме списывать деньги клиентов со счетов — так, как это было сделано несколько лет назад на Кипре.
Так что банки, возможно, и выиграют от отказа от кэша, а у людей исчезнет право выбора и свобода распоряжения своими средствами.
Что касается преступности, то победить ее таким образом вряд ли удастся. Многочисленные мафиозные кланы и террористические группировки давно освоили современные технологии и используют достижения цифровой эпохи для собственного обогащения. Конечно, часть преступного мира живет за счет наличности. Но отмена хождения кэша приведет к появлению суррогатов, заменяющих деньги. Золото (если его использование в монетарных и инвестиционных целях не запретят) вернет свое значение. Если покупать и продавать золото будет нельзя, то в ход пойдут другие заменители — те же криптовалюты.
Больше, чем деньги
Республика Молдова также все больше внедряет систему безналичных платежей. Уже стало привычным, когда жители страны расплачиваются в магазинах и кафе не бумажными леями, а банковскими карточками, все больше людей переходит к он-лайн платежам коммунальных и других видов услуг.
Для борьбы с уклонением от уплаты налогов Министерство финансов предложило даже проект своеобразной налоговой лотереи, целью которой является ограничение операций с наличными и стимулирование платежей по банковским картам.
Участниками налоговой лотереи станут только те, кто расплачивается карточками, выпущенными молдавскими банками. Ежеквартально будет предлагаться 40 призов, каждый на сумму 1000 леев. Годовая сумма призов составит 220 000 леев.
Означает ли это, что Молдова тоже движется в сторону отказа от бумажных денег?
Экс-советник министра финансов Лилия Платон полагает, что эту мировую тенденцию остановить невозможно.
- Электронные платежи стали глобальным средством, и вероятно, в будущем наличные деньги практически исчезнут. Я думаю, что сопротивляться этой тенденции было бы нелепо. Но оценить, когда произойдет тотальный переход на электронные деньги, - довольно затруднительно, и я не думаю, что кто-то рискнет это сделать. Тем более, что этот процесс сопряжен с огромными затратами. Просто подумайте о том, что банкам нужно вкладывать гораздо больше средств, чтобы повысить безопасность этих платежей. Или о том, что государство должно выработать адекватную политику функционирования экономики в соответствии с этой моделью.
Простым жителям нашей страны пока трудно представить себе, что это такое – жить бумажного лея в кармане. О том, как осуществляется контроль за финансами людей, они узнают из рассказов родных и знакомых, работающих в других странах. Так, собеседница Noi.md Александра Ч. рассказала, что сама стала свидетельницей того, как в странах ЕС и доходы и расходы находятся под полным контролем. Так, ее близкий родственник, работающий во Франции, в начала месяца при помощи банковской карточки купил семье подарки на сумму 800 евро (при зарплате в 1500). Уже на следующий день его вызвал начальник и спросил – почему вы позволяете себе такие дорогие покупки и как собираетесь жить весь оставшийся месяц?
Несмотря на это, Александра полностью одобрила бы подобный контроль за расходами и у нас.
- У нас некоторые политики и чиновники декларируют доход в пять тысяч леев в месяц, а сами строят миллионные особняки, и никто у них не спрашивает, откуда такие деньги. Я – за переход на безналичный расчет и прозрачность! Это подорвало бы теневую экономику, - полагает Александра.
Доктор экономики Михаил Пойсик в комментарии для Noi.md пояснил, что проблема финансового контроля над политиками и чиновниками решается другими методами.
- В экономически развитых странах мира действует финансовая полиция, которая и отслеживает, реальны ли поданные декларации о доходах и сопоставляет их с расходами. У нас тоже существуют финансовые органы, их задача – следить за всем этим, независимо от того, бумажные ли деньги ходят или виртуальные.
Он так же отметил, у нас полный переход на безналичные платежи если и произойдет, то еще очень не скоро.
- Пока что у нас количество наличных денег в обращении только растет. То есть имеются в виду не те деньги, которые находятся в банках и в банковских хранилищах, а те, что на руках у физических и юридических лиц, те самые бумажки. Так вот, десять лет назад у нас было 7,6 млрд. леев, а по итогам прошлого года – 21,6 млрд. При том, что оборот карточек увеличился, и он-лайн платежей.
По мнению экономиста, в условиях, когда почти половина населения страны занята сельским хозяйством, отказ от «налички» невозможен.
- Одно дело, когда аграрный сектор занимает 1-3%, как в развитых странах, и то у них проблемы с переходом на безнал, и другое дело – у нас, где в сельском хозяйстве занята почти половина населения. Как вы сегодня заставите крестьянина, который торгует своей продукцией на рынке, иметь банковскую карточку? Это не реально.
А наверное, - добавим мы, - и не нужно. И не только крестьянам. Полное попадание в зависимость от любой власти, пусть даже самой что ни на есть «народной» и «демократической», - это путь к диктатуре. Так что при всех преимуществах безналичных платежей человеку надо обязательно оставить возможность рассчитываться наличными. Потому что обладание наличными – это больше, чем просто деньги. Это проявление свободы частной жизни – важнейшего состояния человека.
А иначе человечеству грозит опасность начать «поклоняться образу зверя», о которой много столетий назад предупреждал Иоанн Богослов в своих пророческих «Откровениях»: «…И он сделает то, что всем, малым и великим, богатым и нищим, свободным и рабам, положено будет начертание на правую руку их или на чело их, и что никому нельзя будет ни покупать, ни продавать, кроме того, кто имеет это начертание».
Богословы и люди веры однозначно трактуют это пророчество как опасность добровольного подчинения антихристу, в каком бы облике она ни являлся. Так кому же и зачем мы добровольно вручаем глобальный контроль над своей жизнью?
Светлана Деревщикова